Страховое событие, наступление страхового события, отличие от страхового случая
Люди, не имевшие дела со страхованием зачастую путают такие понятия, как страховое событие и страховой случай, полагая, что это обычные синонимы, применяемые страховщиками. Тем не менее, если как следует вчитаться в договор страхования, станет сразу ясно – страховое событие и страховой случай отнюдь не синонимы, а разные понятия, путаница в которых может привести застрахованное лицо к весьма неприятным последствиям. Чем, собственно, многие недобросовестные страховые компании и пользуются.
Разница состоит в том, что страховой случай – это определенное событие, обстоятельство или нехорошее стечение обстоятельств, в результате наступления которого, для застрахованного лица тут же выступают в юридическую силу обстоятельства страховщика. Проще говоря, страховой случай – это наступление предусмотренного страховым соглашением события, на счет которого, собственно, и страхуется заинтересованное лицо. И как только подобный случай, описанный в страховом договоре, наступает, перед страховщиком тут же возникает обязательство уплатить застрахованному лицу возмещение ущерба.
А вот страховое событие является не чем иным, как потенциально вероятным причинением вреда или ущерба застрахованному объекту, по поводу которого и заключается договор страхования. То есть, страховое событие от страхового случая отличается именно тем, что страховой случай – есть уже состоявшаяся возможность причинения вреда или ущерба объекту договора страхования. Лучше всего понять разницу между страховым событием и страховым случаем можно на элементарных примерах.
Если человек застраховал свою недвижимость от пожара (например, дачу), то в этом случае дача – будет являться застрахованным объектом, а сам пожар – страховым событием. В том случае, если дача не подвергнется пожару за весь срок страхового периода, однако ей был нанесен любой иной ущерб, то считается, что страховой случай не наступил. Так как наступление страхового события не было (то есть пожара). Но вот если она сгорит, а это и есть в данном случае наступление страхового события, то можно утверждать, что страховой случай наступил и страховщик обязан выплатить компенсацию страхователю.
Страхователь решил застраховать свою машину от угона. В этой ситуации именно угон и будет являться страховым событием и ни что иное, за которое страхователь уже уплатил страховщику. Если машину не угонят в течение установленного в страховом договоре срока, то страховые выплаты остаются у страховщика, а если авто будет угнано, то страховая обязана уплатить страхователю компенсацию в сумме, оговоренной в страховом договоре. Угон – страховое событие, значит наступил страховой случай.
Путая между собой страховое событие и страховой случай, клиенты страховых компаний очень часто попадаются именно на страховом событии, чем, собственно и пользуются страховщики, отказываясь выплачивать компенсации по страховому договору. Поэтому так важно своевременно, перед подписанием каких-либо бумаг по страхованию, определиться с понятием страхового события и выяснить, какие именно страховые события подразумеваются в договоре этой страховой компании, и что точно подпадает под определение страховое событие.
Наступление страхового события и его основные признаки
Список всех страховых событий и их признаки строго зафиксированы в законе РФ «о страховании», а также в обязательных правилах этого процесса. Поэтому наступление страхового события принято ассоциировать с признаками, которые являются ущербом или убытками, которые были причинены или нанесены застрахованному лицу или объекту в ходе утраты (пропажи, уничтожения и так далее) застрахованного имущества.
События и признаки наступления страхового события:
– возникновение пожара, взрыв от газа, молнии, причинивших ущерб имуществу страхователя;
– неправомерные и незаконные действия посторонних граждан;
– при грабеже или разбое был похищен или уничтожен объект страхования;
Страховое событие + страховой случай = неблагоприятное событие.
Сразу скажу, что поднятая тема как для многих знатоков и специалистов в сфере страхования, так и обычных автострахователей не стоит и выеденного яйца. Да я и сам сомневался, нужно ли вообще было затрагивать, и вообще начинать с нее. Но посчитал в конечном итоге, что все-таки нужно, потому что обыватели в своей массе не совсем — даже больше — совсем не различают понятия, вынесенные в заголовок. И это при том, что чуть ли не вся сфера страхования и интересы ее субъектов крутятся вокруг них. Именно от того, насколько верно разводят эти понятия участники страхового рынка (именно рынка), позволяет не оказаться одной из сторон в конечном итоге «разведенной» на деньги.
Итак, согласно нормативно-правовым актам, являющимися главными источниками и опорой во всех взаимоотношениях, где, в том числе, присутствуют большие деньги (в нашем случае это Гражданский кодекс РФ, а также Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), самостоятельного термина «страховое событие» не существует. В законе №4015-1 (для краткости буду его называть «О страховании») определяются понятия «страховой риск» и «страховой случай», и в нём они различаются:
Видно, что упоминается «событие» как таковое, но не раскрывается его понятийная составляющая, хотя даются два его признака (вероятность и случайность), имеющие значение именно в страховании. И, что самое главное, формально предусмотрено отождествление понятий «страховой риск» и «страховое событие» при условии наличия указанных признаков вероятности и случайности. При отсутствии одной из составляющих, событие уже будет просто событием и не будет относится к страховому риску.
А вот в законе №40-ФЗ от 25.04.2002 (далее — «Об ОСАГО», для краткости) все гораздо интереснее:
Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Основные понятия
Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:
договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — договор обязательного страхования) — договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) (выделение — мое — С.П.) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом, и является публичным;
страховой случай — наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение;
(в ред. Федеральных законов от 01.12.2007 N 306-ФЗ, от 28.03.2017 N 49-ФЗ).
Для нормального восприятия тут, кажется, вообще какая-то каша. Там, где я выделил, обращает на себя внимание, что в указанном законе понятия «событие» (страховое) и «страховой случай» вообще синонимичны, означают одно и то же и не разделяются. При этом понятие «страховой случай» закон «Об ОСАГО», как видно, вообще подразумевает как некое условие, «триггер» запуска механизма возмещения ущерба.
И все же. Заинтересованные в минимизации (а в идеале — в исключении) ущерба стороны все-таки должны разделять понятия «событие» и «случай». Казалось бы, разницы нет. Но она есть! И в законе «О страховании» это ясно прописано (см. определение выше). Проще говоря, под страховым понимается такое событие, которое в заведомо заключенном страховом договоре, определено как имеющее негативные риски для застрахованного имущества страхователя и наступление которого может (а может — и нет) повлечь материальный ущерб для страхователя в связи с этими рисками. А под страховым случаем мы можем понимать уже непосредственно факт воздействия наступившего страхового события на застрахованное имущество.
Проблематика развода понятий страхсобытия и страхслучая в том, что страхователи-обыватели при наступлении страхового события, что называется, вперед лошади начинают относить все произошедшее со своим автомобилем к страховому случаю. Даже не осознавая этого. А получив отказ от СК в возмещении ущерба, минимум возмущаются, а максимум — начинают тягостные судебные разборки со страховщиками. А все от чего? А от того, что желающий получить возмещение, не удосуживается прочитать ни до подписания, ни даже — после не то, что «Правила страхования…», но и сам договор. Здесь, кстати, очень интересна тематика отказов СК. В одной или нескольких будущих статьях попытаюсь поведать на эту тему.
Но зачем я так начал рыть терминологию? В обыденном понимании «сферического в вакууме» владельца/собственника (он же — страхователь) транспортного средства (далее — ТС) такая возня с понятиями страхового случая и страхового события, как уже говорил в самом начале, по большому счету ничего не означает. Но ровно до того момента, пока не клюнет петух в виде наступления того самого события, которое я предлагаю именовать «неблагоприятным». И к понятию « неблагоприятного события » (далее — НС) я буду относить все физические события, происходящие с имуществом (в нашем случае — транспортным средством) страхователей/владельцев, имеющие своими последствиями материальный убыток для последних . При этом НС не обязательно прямо будет иметь следствием признание события страховым. Хотя бы в силу того, что оно может не покрываться заведомо оговоренными условиями страхового договора (например, страховой договор «по каско» может включать покрытие ущерба от ДТП, но не покрывать ущерб от угона и т.п.).
Источник статьи: http://zen.yandex.ru/media/id/5a5f4edac890104cf574eaac/strahovoe-sobytie—strahovoi-sluchai—neblagopriiatnoe-sobytie-5c812da70c935f00b3af9199