Как правильно написать заявление в банк на уменьшение платежа

Как уменьшить платежи по кредиту — советы и рекомендации

Содержание статьи

Просрочка и невыплата платежей по кредиту расценивается как невыполнение обязательств перед банком. Если у вас возникли трудности, лучше заблаговременно обратиться в банк, когда задолженности еще нет, и указать в письменном заявлении причину. Чаще всего они связаны со снижением доходов, серьезными проблемами со здоровьем, семейными обстоятельствами.

При обращении в кредитное учреждение в заявлении необходимо не только указать основания, но и подтвердить их соответствующими документами (справкой о снижении зарплаты с места работы, копиями приказов, справкой о состоянии здоровья). Все документы проходят тщательную проверку.

Как можно уменьшить платеж по банковскому кредиту? Как правильно написать заявление и куда с ним обратиться — рассмотрим в представленном материале.

Законные способы по уменьшению ежемесячных платежей банку

Изменить ежемесячный платёж по кредиту в меньшую сторону можно в результате проведения реструктуризации и рефинансирования. В первом случае срок действия договора, заключенного ранее, прекращается и подписывается новое соглашение с внесением изменений в кредитные условия. Иногда остается действующим прежний договор, к которому дополнительно составляется соглашение.

Обратите внимание! Проведение реструктуризации имеет как преимущество, заключающееся в уменьшении суммы ежемесячных платежей, так и недостатки, выражающиеся в росте суммы переплаты по кредиту, увеличении срока погашения.

По вопросу реструктуризации кредита не всегда принимается решение в пользу заёмщика, поскольку получение пени за просрочку платежей более выгодно кредитору. Чтобы было принято положительное решение для оказания такой услуги, заемщику необходимо иметь хорошую кредитную историю и четкий план решения возникших финансовых проблем. В такой ситуации кредитор может удовлетворить просьбу.

В случае отказа банка в изменении условий договора и уменьшении ежемесячных взносов по кредиту можно попытаться решить вопрос путём рефинансирования. Эта процедура заключается в получении нового займа в другом банке для погашения прежнего кредита.

Его преимущество состоит в том, что новый кредит может предоставляться на более выгодных условиях. Возможно:

снижение процентной ставки;
уменьшение суммы ежемесячных взносов;
выплаты кредита в другой валюте.

Однако услуга имеет свои недостатки. Банки обычно отказывают в рефинансировании займов, срок которых составляет менее 6 месяцев, а сумма долга, оставшегося для погашения, менее 30 тыс. руб.

При обращении в банк по вопросу уменьшения ежемесячных платежей необходимо учитывать:

причиной для отказа могут стать просроченные платежи;
в случае кредитования по программам экспресс снизить платежи по займам невозможно;
возможность предложения заемщику кредитных каникул в качестве временного способа отсрочки платежей;
ограничения на реструктуризацию займа (услугой можно воспользоваться 1 раз).

Какие документы нужны для уменьшения суммы платежа по кредиту?

Для снижения платежа по кредиту в банк необходимо предоставить следующие документы:

заявление в виде анкеты;
паспорт для подтверждения гражданства РФ;
справку установленной формы (2-НДФЛ);
договор о предоставлении кредита;
документы, в которых указана задолженность и остаток основного долга;
документы о залоге (по ипотечному кредитованию).

При обращении в банк с заявлением заемщик может просить уменьшить процентную ставку; предоставить рассрочку; установить кредитные каникулы.

В каких случаях можно уменьшить ежемесячный платёж по договору о предоставлении кредита?

Ежемесячный платеж по кредиту банк может уменьшить при наличии следующих причин:

заболевание заемщика или его близкого родственника;
беременность клиентки, которой был выдан кредит в банке, а также супруги клиента;
другие уважительные причины.

Для уменьшения платежа по кредиту в связи с ухудшением финансового положения следует предоставить банку подтверждающие документы (копию трудовой книжки, справку о временной нетрудоспособности, уменьшении зарплаты, копию справки об инвалидности).

Новый график платежей по кредиту

При составлении графика определяется дата внесения платежей по кредиту. Если установленная дата создает неудобства для клиента, то он может обратиться в банк для назначения нового графика. Заемщику потребуется заполнить специальное заявление.

При реструктуризации также устанавливается новый график в связи с увеличением срока кредитования, сменой валюты или заменой схемы, которая обычно применяется для погашения задолженности, на аннуитет (равномерное распределение платежей в течение всего периода по основной сумме, а также по процентам, которые начисляются на основной долг). При изменении графика погашения задолженности к кредитному договору в обязательном порядке дополнительно оформляется соглашение.

Как уменьшить платеж по кредиту в Сбербанке?

Уменьшение платежа по кредиту в Сбербанке возможно путем:

частичного досрочного погашения займа, при котором общий срок кредитования не сокращается;
реструктуризации;
рефинансирования;
обращения с просьбой об уменьшении процентной ставки. Для получения положительного ответа лучше подавать ходатайство в период активного снижения ставок по займам на рынке.

Отсрочка платежа по кредиту в Сбербанке

Обращаться в Сбербанк с просьбой о предоставлении кредитных каникул стоит при ухудшении финансового положения в период погашения долга по кредиту.

В таком случае можно получить следующие виды отсрочек по платежам:

12 месяцев по договорам о предоставлении кредита сроком до 2 лет;
2 года при оформлении займа на срок от 25 до 60 месяцев.

Обратите внимание! Отсрочка предоставляется только по основному долгу, а проценты по кредиту в Сбербанке уплачиваются в неотложном порядке.

Для этого необходимо написать заявление в произвольной форме, в котором обязательно следует указать свои реквизиты и возникшие обстоятельства.

Как получить в Сбербанке кредит с отсрочкой платежа на год?

Получить отсрочку платежа на указанный период можно при оформлении практически всех кредитов. Для этого необходимо:

обратиться в Сбербанк с паспортом и договором о предоставлении кредита;
объяснить специалисту причину, из-за которой клиент не в состоянии ежемесячно уплачивать взносы. Например, потеря работы, тяжелые обстоятельства (болезнь, стихийные бедствия), приведшие к непредвиденным затратам;
представить доказательства, подтверждающие временную нетрудоспособность;
заполнить заявление при принятии банком положительного решения.

Перенос даты платежа по кредиту в Сбербанке

Дата внесения платежа указывается в кредитном договоре, а также обозначается в графике погашения займа. Ее запрещается переносить в одностороннем порядке, поскольку это считается изменением условий соглашения.

Поэтому для решения данного вопроса необходимо:

обратиться в кредитное учреждение;
написать заявление с объяснением сути проблемы и причин изменения условий;
подписать документ и передать менеджеру.

О принятом решении заемщику сообщают по телефону. Положительно урегулировать вопрос об уменьшении платежа по кредиту можно, обратившись к нашим юристам. Квалифицированные специалисты помогут составить все необходимые документы, а также проконсультируют по вопросу выбора наиболее выгодного способа уменьшения выплат по кредиту, что позволит решить проблему в максимально короткие сроки и свести возможные затраты к минимуму.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Источник статьи: http://dolgi-net.ru/advice/kak-umenshit-platezhi-po-kreditu-sovety-i-rekomend/

Как уменьшить платеж по кредиту: 3 эффективных способа

Каждый потребитель, выплачивающий кредит, мечтает о снижении долговой нагрузки. Ежемесячный платеж часто существенно опустошает семейный бюджет. Поэтому даже небольшое уменьшение его суммы помогает сохранить финансовую стабильность. Сегодня у заемщиков есть возможность уменьшить платеж по кредиту. В статье рассказывается о трех вариантах снижения расходов, связанных с погашением долга.

Изменяем условия погашения

Реструктуризация кредита облегчает тяжелую финансовую нагрузку заемщика, связанную с внесением платежей. Любой вариант реструктуризации предполагает уменьшение платежа. Поэтому такой способ можно использовать, чтобы уменьшить платеж по кредиту.

Сложности данного варианта связаны с тем, что:

Реструктуризация проводится только при финансовых проблемах;
Процедура требует подготовки документов, подтверждающих снижение дохода.

Банк снижает долговую нагрузку при условии, что у заемщика действительно не хватает средств на платежи. Кроме того, на изменение условий договора часто можно рассчитывать только при условии, что кредит был получен не ранее 3 месяцев назад. Поэтому подходит этот способ не всем.

Схема проведения процедуры:

Обращение к кредитору с просьбой уменьшить сумму платежа;
Сбор документов, подтверждающих снижение платежеспособности;
Передача документов и заявления в банк;
Подписание нового или дополнительного кредитного договора.

С целью снизить кредитную нагрузку банки продлевают срок кредита, предоставляют кредитные каникулы, а также изменяют его валюту. В редких случаях кредиторы идут на снижение процентной ставки. Что предпринять для облегчения финансового положения заемщика – это банк решает сам. Он учитывает, прежде всего, причины снижения дохода. Кроме того, значение имеет и содержание истории клиента.

Досрочно возвращаем кредит

Возврат части долга во время действия договора всегда благоприятно сказывается на размере платежа. Следовательно, досрочное погашение кредита – это еще один способ сделать долговую нагрузку менее обременительной для семейного бюджета.

Правила банков позволяют раньше срока погасить:

Поскольку сумма общего долга после частичного досрочного погашения уменьшается, то сокращается и платеж по кредиту.

Частичный возврат практически не отличается от полного. Разница заключается только в том, что после проведения процедуры заемщик остается должником. Погашение проходит без комиссий и других сборов.

Возврат части долга производится после подачи заявления в кредитный отдел или на сайте банка. В заявке указывается информация по кредиту, сумма и дата внесения платежа. В назначенное время заемщик отдает деньги в кассу или перечисляет на счет банка.

Для досрочного погашения главное вовремя пополнить счет списания.

Если оговоренная сумма вовремя не поступит на счет кредитора, то процедура будет аннулирована. И заемщику придется все проходить сначала – начиная с подачи заявления.

Главная сложность этого варианта – наличие свободных денег. Поэтому задуматься о возможном частичном погашении рекомендуется сразу после получения кредита.

Рефинансируем кредит

К кардинальным способам уменьшения платежа относится рефинансирование – процедура по замене кредитора. Этот вариант часто оказывается самым эффективным, поскольку выгодно изменяется не только платеж по кредиту, но и другие условия погашения. С помощью перекредитования заемщик может:

Снизить процентную ставку;
Изменить схему и срок погашения;
Объединить несколько кредитов в один;
Получить дополнительную сумму.

Рефинансирование начинается с поиска подходящего предложения. Заемщик выбирает банк, который готов выдать деньги на погашение текущего кредита. Отметим, что не каждый банк занимается рефинансированием. К тому же найти действительно подходящий вариант не так просто.

После выбора нового кредитора процедура проходит по следующей схеме:

Заемщик заключает договор с новым кредитором;
Новый кредитор предоставляет деньги для погашения кредита в другом банке (либо переводит сумму сразу в другой банк);
В случае самостоятельного погашения, заемщик предоставляет в новый банк справку об отсутствии задолженности по старому кредиту.

Недостатки данного способа – рефинансирование кредита занимает немало времени. Сначала новый банк проверяет заемщика, затем только начинаются основные процедуры по погашению долга. Кроме того, заемщику следует быть готовым к дополнительным расходам по оформлению нового кредитного продукта, таких как страхование.

О чем следует помнить заемщикам

Возврат части долга в досрочном порядке всегда требует расходов. Причем чем крупнее сумма погашения, тем больше будут расходы. Быстро найти даже небольшую сумму часто сложно, но брать еще один кредит для частичного погашения текущего недопустимо. Ведь в таком случае вся выгода от снижения платежа просто исчезнет, поскольку появится еще один долг. Для решения вопроса рекомендуется:

Обратиться за помощью к близким и друзьям;
Откладывать определенную сумму с каждой зарплаты;
Найти дополнительный источник дохода;
Открыть вклад.

Что касается реструктуризации, то для ее проведения необходимо иметь достоверные доказательства низкой платежеспособности. При этом банк вправе отказать в снижении долговой нагрузки даже при наличии подтверждающих документов.

Самым оптимальным, но в тоже время сложным вариантом является рефинансирование. В таком случае больше шансов максимально уменьшить платеж по кредиту. Однако сложности могут возникнуть, если новый банк выдает деньги только с обеспечением в виде залога. Тогда еще одной задачей становится поиск и предоставление залога, подходящего условиям кредитора.

Источник статьи: http://zen.yandex.ru/media/id/5c6ae83030a74d00ae3c2d66/kak-umenshit-platej-po-kreditu-3-effektivnyh-sposoba-5eb2bcd6cf77ee27c9428b8a

Плати меньше: как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту

lzf / Shutterstock.com

Задолженность населения перед банками продолжает расти. По данным Росстата, размер просроченной кредиторской задолженности на конец ноября 2017 года составил 2,7 трлн руб. (за 11 месяцев 2016 года – 2,6 трлн руб.). То есть все больше заемщиков оказываются не в силах выплачивать ежемесячные платежи по кредиту. Об этом неоднократно сообщалось также представителями профессионального сообщества, в том числе в ходе дискуссий о путях совершенствования финансовых услуг. Однако о том, что существуют способы уменьшить ежемесячный платеж по кредиту, заемщикам рассказывают далеко не все банки. Портал ГАРАНТ.РУ с помощью привлеченных экспертов разобрался, как можно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

В первую очередь специалисты отмечают, что об уменьшении платежей по кредиту целесообразно задуматься, если на обслуживание долга ежемесячно тратится более 40% бюджета семьи или у заемщика существенно снизился доход в связи с теми или иными непредвиденными событиями. При этом, по словам эксперта проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов», консультант Проекта Министерства финансов Российской Федерации, к. э. н. Елены Потаповой, банки идут навстречу далеко не всем заемщикам, а как правило только тем из них, у которых хорошая кредитная история, то есть отсутствует просрочка по выплате кредита. «Если вы не можете внести очередной платеж в полном объеме, обращаться в банк с соответствующим заявлением нужно до срока очередного внесения суммы», – пояснила она.

Итак, остановимся подробнее на самых эффективных способах уменьшения платежа по кредиту, которыми могут воспользоваться заемщики – физлица.

Снижение процентной ставки

Срок рассмотрения заявления: не менее 30 дней со дня обращения заемщика в банк.

Так как процентные ставки по кредитам, устанавливаемые банками с учетом ключевой ставки Банка России, постепенно снижаются, заемщикам необходимо постоянно отслеживать эти изменения на сайте кредитора. И если банк стал предлагать кредиты новым клиентам на более выгодных условиях, то эксперты в этом случае рекомендуют обратиться к руководству кредитной организации с заявлением о снижении ставки. «Естественно, банки не рады таким заявлениям, но ставки снижают, так как для них это выгоднее, нежели потеря клиента, который может досрочно погасить долг за счет финансовых средств другого кредитора», – отмечает управляющий партнер компании «Дзотов, Порваткин и партнеры» Владислав Порваткин.

Напомним, что уменьшение в одностороннем порядке постоянной процентной ставки, а также изменение общих условий договора потребительского кредита при условии, что это не влечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, является правом кредитора, а не обязанностью (ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; далее – закон о потребительском кредите).

Вместе с тем, по словам Порваткина, снизить процентную ставку на практике возможно, как правило, только по ипотеке. Действительно, найти информацию о том, что банк предлагает заемщикам снизить процентную ставку по потребительскому кредиту, довольно сложно, впрочем, как и по ипотеке. Например, только на сайте одного банка, входящего в ТОП-10 банков, мы смогли ознакомиться с подробной инструкцией, адресованной своим ипотечным заемщикам о порядке обращения с заявлением о снижении процентных ставок по действующим ипотечным кредитам.

Как рассказала представитель пресс-службы Сбербанка Анна Морозова, на положительное решение банка в первую очередь влияют следующие факторы: отсутствие у заявителя просроченной задолженности, срок действующего кредита должен быть не менее 12 месяцев от даты выдачи и остаток по кредиту – не менее 500 тыс. руб. Кроме того, кредит не должен ранее подвергаться процедуре реструктуризации. Добавим, что заполнить заявление можно на сайте кредитной организации. Банк рассмотрит заявку и примет решение о снижении ставки в течение не менее 30 дней после подачи заявки. В то же время руководитель компании «Судебное бюро Гулько» Александр Гулько считает, что на практике рассмотрение заявления, как правило, занимает больше – около 1,5 месяцев.

Добавим также, что любое решение: положительное или отрицательное, банки обосновывать не обязаны. «Снижать процент – это право банка, а не его обязанность. Заемщик подписал договор, в котором размер процентов прописан, потому добиваться снижения процентов через суд – дело почти проигрышное. По крайне мере, положительные примеры на сегодняшний день мне неизвестны», – пояснил Владислав Порваткин.

Тем не менее стоит отметить, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор. Оно признается существенным, когда обстоятельства изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса).

Однако, по словам старшего юрисконсульт компании «Мой Семейный Юрист» Дарьи Кашлевой, судебная практика в большинстве случаев складывается для заемщиков отрицательно, так как суды исходят из того, что отношения между банком и заемщиком являются двусторонними. Судьи считают, что все вопросы, связанные с изменением условий договора, должны решаться сторонами по взаимному согласию (апелляционное определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 7 мая 2013 г. по делу № 33-2484/13). «В Российской Федерации действуют принципы свободы и добровольности договора, поэтому в своих решениях суды указывают на то, что при заключении кредитного договора заемщик понимал на что соглашается, видел процентную ставку по кредиту и его никто не принуждал к заключению договора в этом конкретном банке на условиях, которые в настоящий момент он считает для себя невыгодными», – пояснила она. При этом, как рассказала эксперт, заемщик и банк довольно часто в суде приходят к заключению мирового соглашения. «Это можно объяснить тем, что у нас в стране действует система рыночных отношений, и у заявителя есть огромный выбор предложений от банков с более выгодной процентной ставкой. Следовательно, банк, чтобы не потерять клиента, рассматривает вариант пересмотра условий кредита, что и прописывается в конечном итоге в мировом соглашении с заемщиком», – заключила эксперт.

Таким образом, в случае, если заемщик решил обратиться в банк с просьбой снизить процентную ставку по кредиту, эксперты рекомендуют руководствоваться тремя правилами:

Обращаться в банк лишь тогда, когда процентная ставка по кредитам на рынке значительно снизилась. То есть, когда заемщик брал ипотеку, например, в 2013 году под 12% годовых, а в 2018 году банки, в том числе банк заемщика, предлагает ипотеку на условиях 9,5% годовых.
Заявление в банк с обращением о снижении процентной ставки необходимо грамотно обосновать, отметив, в первую очередь, ситуацию на рынке финансовых услуг, а не желание уменьшить размер ежемесячного платежа. Например, можно использовать такую формулировку: «Прошу снизить процентную ставку по кредитному договору, по которому являюсь заемщиком, в связи с понижением ключевой ставки Банка России».
К обращению в банк рекомендуем приложить коммерческие предложения других банков, которые предлагают более выгодные условия кредитования. Тогда банку необходимо будет решить: либо снизить заемщику процентную ставку по кредиту и лишиться части прибыли, либо потерять клиента, который может перекредитоваться в другом банке.

Рефинансирование кредита

Срок рассмотрения заявления: не менее 5 дней со дня обращения заемщика в банк.

Если банк отказал заемщику в снижении ставки, то ему следует попробовать такой способ уменьшения платежей по кредиту, как рефинансирование. Для этого необходимо обратиться в другой банк за новым кредитом с целью погашения займа на более выгодных условиях. Это можно сделать в том числе в том же банке, в котором был взят первоначальный кредит. Елена Потапова рекомендует прежде чем приступать к поиску и анализу предложений банков по рефинансированию, учесть ряд требований, которые кредиторы могут выдвигать не только к заемщикам, но и к кредитам. «Так, некоторые банки могут отказать в рефинансировании кредитов ИП, адвокатам, учредившим свой кабинет, и собственникам бизнеса, – отметила эксперт. – Кроме того, банки заинтересованы в первую очередь в добросовестных заемщиках и в крупных кредитах. Так, многие банки устанавливают минимальную сумму задолженности по кредиту для рефинансирования – 500 тыс. руб.».

По словам Алексея Подвигина, руководителя отдела продуктов и аналитики АО «Коммерческий банк ДельтаКредит», самой востребованной программой в банке является рефинансирование ипотеки. «Сейчас по большей части получают рефинансирование клиенты, которые оформили ипотеку в первой половине 2015 года. Тогда средняя ставка по этому виду кредита держалась на уровне 14% годовых. В июле 2017 года она снизилась до 10,94%, – отметил он. – В нашем банке 73,8% заявок на рефинансирование получает одобрение.

Так, чтобы начать процедуру рефинансирования необходимо собрать пакет документов и подать их в банк. Как правило для этого могут понадобиться справка 2-НДФЛ за последние 3-6 месяцев (в зависимости от банка), справка о доходах по форме банка либо управленческая отчетность и выписки по счету для владельцев бизнеса и предпринимателей, также заполненная анкета, паспорт и заверенная отделом кадров копия трудовой книжки. Помимо этого, банк может попросить застраховать недвижимость, которая приобретена в ипотеку (так как страховка на недвижимость, как правило, оформляется каждый год и нужна в течение всего периода выплаты по ипотеке, необходимо обеспечить страхование на последующий после рефинансирования срок кредитования). «Добровольная страховка не обязательна при ипотеке, однако она напрямую влияет на итоговый размер назначенной переплаты, – пояснил Подвигин. – Перед тем, как принять решение о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать». Действительно, переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых – проведение оценки объекта недвижимости, приобретение нового страхового полиса и т. д. «Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница процентной ставки хотя бы на два процентных пункта», – убежден Алексей Подвигин.

При рефинансирования кредита следует учитывать и некоторые возможные «подводные камни». «В технике оформления данной схемы есть определенные нюансы, так же как имеются вопросы по оценке выгодности такого решения. Не все банки, у которых есть продукт «перекредитование», готовы выдавать заемщикам кредит до оформления в пользу этих организаций залога квартиры», – отметила ведущий юрист Европейской Юридической Службы Елена Держиева. Таким образом не исключено, что для рефинансирования ипотеки необходимо будет за счет собственных средств погасить ипотечный кредит с целью снятия залога с квартиры, а затем уже получить новый кредит. То есть возникает вопрос: где заемщику найти «собственные средства», чтобы погасить первоначальный ипотечный кредит? Кроме того, помимо технических проблем важно определиться, будет ли перекредитование выгодно для заемщика. «Порой при уменьшении ставки на 0,5-1% осуществлять сложную процедуру рефинансирования не имеет смысла. Следует иметь в виду, что при рефинансировании придется пройти полную процедуру получения кредита у нового кредитора, с заполнением анкет, проверкой доходов, предмета ипотеки. То есть фактически новый кредитор должен произвести процедуру одобрения кредита», – добавила Елена Держиева.

Елена Потапова также отметила ряд проблем, с которыми может столкнуться заемщик. Во-первых, она напомнила, что когда «новый» банк перечислит денежные средства на погашение кредита – это еще не означает закрытие долга. «Средства будут лежать на счете, пока клиент не оформит заявку на досрочное погашение. А во многих банках данное заявление должно быть направлено за некоторое время до планируемой даты досрочного погашения. Например, формулировки в кредитном договоре могут звучать как – «не менее чем за 10 дней до даты платежа или за 30 дней до любой другой даты досрочного погашения». Чтобы избежать ситуации, когда заемщику какое-то время придется платить и по старому рефинансируемому, и по новому кредитам, рекомендуем подготовиться к этому заранее и учесть сроки погашения, сократив тем самым расходы», – пояснила она.

Во-вторых, Елена Потапова рассказала о том, что некоторые банки устанавливают для новых клиентов на определенный период повышенную ставку (чаще всего ставка увеличивается на 1%), которая будет действовать до тех пор, пока они не прекратят отношения с предыдущим банком. Например, пока не снимут обременение по закладной. И, наконец, эксперт обращает внимание на необходимость заемщика перед тем, как брать новый кредит, уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые могут возникнуть при совершении сделки. «Дополнительные расходы могут сделать новый кредит еще более невыгодным, чем предыдущий», – считает она.

Напомним также, если заемщик планирует изменить не только процентную ставку, но и иные условия, к примеру, увеличить сроки кредитного соглашения в результате рефинансирования, необходимо учитывать, что это приведет к увеличению переплат за пользование кредитом.

Реструктуризация задолженности

Срок рассмотрения заявления: не более 5 рабочих дней со дня обращения заемщика в банк.

Одним из наиболее распространенных способов уменьшения ежемесячного платежа по кредиту является реструктуризация. «При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк и попробуйте договориться о реструктуризации долга», – рекомендует читателям портала ГАРАНТ.РУ Наталья Колбасина, член проекта «Финансовое здоровье» ООО «Академия личных финансов» и консультант-методист по финансовой грамотности Проекта Минфина России.

Так, банк может предложить ряд способов решить проблему добросовестного заемщика. Например, одним из вариантов реструктуризации кредита являются «платежные каникулы», в течение которых заемщик не вносит платежи по кредиту либо вносит только проценты по долгу. Банк также может предложить увеличить срок кредита – его пролонгацию. В этом случае уменьшается размер ежемесячного платежа. Кроме этого, на основании обращения заемщика банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек, штрафных санкций и предусмотреть индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком (ч. 16 ст. 5 закона о потребительском кредите). Другими словами, реструктуризация предполагает заключение между банком и заемщиком соглашения, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.

Процедура реструктуризации кредитного долга не является обязательной для банка и ни в каких нормативных актах не закреплена. Поэтому финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. По словам Натальи Колбасиной, практически все крупные банки в России идут навстречу своим клиентам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. Однако реструктуризация – это временная мера, поэтому при заключении договора на реструктуризацию стоит учесть, что банк в случае просрочки погашения кредита по новым условиям имеет право отменить, например, «платежные каникулы» и потребовать от клиента возврата всей суммы задолженности полностью.

Для того, чтобы произвести реструктуризацию задолженности, заемщику необходимо представить в банк заявку и документы, подтверждающие, что заявитель оказался в сложной финансовой ситуации. Например, при потере места работы необходимо предоставить документ о постановке на учет в органах службы занятости населения или копию трудовой книжки с указанием основания увольнения (например, по инициативе работодателя в результате сокращения), при длительной болезни – справку о болезни, при ухудшении финансового положения на работе – справку 2-НДФЛ, подтверждающую снижение заработной платы и т. д. «При рассмотрении заявки банк обращает внимание на причины, не позволяющие заемщику платить по кредиту (резкое сокращение доходов, увольнение по инициативе работодателя (ликвидация организации и т. д.), подтвержденные документами. Кроме того, важным условием для вынесения положительного решения является отсутствие в прошлом факта реструктуризации либо рефинансирования кредита», – отметила Наталья Колбасина. Срок рассмотрения заявки обычно не превышает 5 рабочих дней. Достигнутое с банком соглашение оформляется договором, в котором прописывается схема реструктуризации. Однако не стоит забывать, что кредитное учреждение оставляет за собой право в принятии как положительного, так и отрицательного решения. «В случае отказа банка в реструктуризации есть смысл попросить предоставить отказ в письменной форме с указанием причины. Это может помочь в судебном процессе. Для суда официальный отказ банка – доказательство вашего желания найти компромисс с банком», – предполагает эксперт.

Иные способы

Еще одним способом уменьшения ежемесячного платежа является переход к дифференцированному графику погашения платежей. Известно, что сумма переплаты зависит не только от размера процентной ставки и периода, на который заключен договор, но и от того, какой способ начисления процентов по кредиту определен и какова схема его погашения. Поэтому заемщикам необходимо хорошо разбираться в различиях между так называемыми дифференцированными и аннуитетными платежами, чтобы понимать, как оптимизировать расходы, связанные с кредитованием.

Так, при погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Однако в начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты, тело кредита при этом почти не погашается. То есть проценты в течение нескольких лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка, что делает ощутимо более дорогим пользование кредитом. При погашении кредита дифференцированными платежами сумма основного долга разбивается на число месяцев в сроке кредита. В этом случае заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита и проценты, набежавшие на остаток задолженности. Так как проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму основного долга, соответственно, и переплата по процентам будет меньше. Однако, как рассказывают эксперты, сейчас практически не осталось банков, предлагающих кредит с дифференцированными платежами, в основном все предлагают «более дорогой» вариант. Вместе с тем Елена Потапова рекомендует всегда уточнять у банка возможность заключения кредитного договора с условием погашения кредита дифференцированными платежами. Но финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой. Напомним, что ранее депутат Госдумы Андрей Барышев предлагал предоставить потребителям право выбирать вид ежемесячного платежа при погашении кредита.

Некоторые эксперты в качестве одного из способов сэкономить при выплате процентов предлагают досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму большую, по сравнению с предусмотренным договором минимальным платежом (когда это не противоречит кредитному договору), то с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. При этом при частичном досрочном погашении заемщик может принять решение либо о сокращении срока кредита, либо об уменьшении ежемесячного платежа. Эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Оба варианта позволяют уменьшить сумму выплачиваемых процентов, давая возможность сэкономить на переплате. Однако, по мнению заведующего кафедрой «Ипотечного жилищного кредитования и страхования» Финансового университета при Правительстве РФ, профессора, д. э. н. Александра Цыганова, при обращении в свой банк с просьбой о досрочном погашении кредита стоит заранее просчитать, что для потребителя представляет больший интерес в каждом конкретном случае: снижение ежемесячного платежа или уменьшение срока кредитования. «Последнее может быть выгоднее, так как снизит общую сумму платежей по кредиту», – считает эксперт.

Эксперты отмечают, что досрочно погашать кредит с аннуитетными платежами экономически выгодно только в первой половине срока, поскольку если срок кредита уже «перевалил» за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, так как заемщик уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом. Если платежи дифференцированные, а значит заемщик в начале срока кредита оплачивает в основном тело кредита, то досрочное погашение выгодно в любое время.

Досрочно погасить ипотеку можно, к примеру, за счет налогового вычета (подп. 6 п. 3 ст. 220 Налогового кодекса). Напомним, по закону сумма, с которой идет возврат налогового вычета в размере 13%, не должна превышать 2 млн руб. (подп. 1 п. 3 ст. 220 НК РФ). Таким образом, покупатель квартиры может вернуть по этому основанию не более 260 тыс. руб. и направить их на частичное погашение кредита. Кроме того, после выплаты процентов банку можно вернуть еще 13% от их суммы, но не превышающей 3 млн руб. То есть заемщик может вернуть по этому основанию не более 390 тыс. руб. за каждый год выплат по кредиту (п. 4 ст. 220 НК РФ).

На досрочное погашение ипотеки можно направить также средства материнского капитала – внести эту сумму в счет погашения основного долга и уменьшить ежемесячный платеж (ч. 6 ст. 10 Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»; далее – закон о маткапитале). Государственные сертификаты выдаются однократно при рождении (усыновлении) второго или последующего ребенка, их размер в 2018 году составляет 453 026 руб. (ч. 1 ст. 3 закона о маткапитале, ч. 1 ст. 8 Федерального закона от 5 декабря 2017 № 362-ФЗ «О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов»). В большинстве случаев подать заявление на распоряжение материнским капиталом можно лишь через три года после рождения второго ребенка. Однако воспользоваться материнским сертификатом для погашения действующего ипотечного займа можно в любой момент с момента возникновения права на его получение (ч. 6.1 ст. 7 закона о маткапитале). Средства маткапитала могут направляться на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа, заключенному с кредитной организацией (п. 3 Правил направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий).

Cократить расходы на обслуживание кредита смогут также семьи, в которых начиная с 1 января текущего года родится второй и третий ребенок. Льгота предоставляется заемщикам при получении в банке кредита или рефинансировании ранее полученных ипотечных кредитов на покупку жилья на первичном рынке – государство будет субсидировать выплату процентной ставки сверх 6% (постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 г. № 1711 «Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «Агентство ипотечного жилищного кредитования» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей»).

Помимо этого, действует программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Помощь в соответствии с программой предоставляется в виде реструктуризации кредита, в частности, изменения кредитором валюты кредитного договора, установления пониженной процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту в размере не более 11,5% годовых (для кредитов, номинированных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, снижения денежных обязательств заемщика в размере не менее 30% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1,5 млн руб. и т. д. (п. 10 Условий получения государственной помощи).

Для реструктуризации долга в соответствии с программой заемщику необходимо подать в банк соответствующее заявление. При этом он должен соответствовать ряду условий. Так, государство оказывает помощь гражданам России, имеющим несовершеннолетних детей или являющимся их опекунами (попечителями), лицам, являющимся инвалидами или имеющим детей-инвалидов, ветеранам боевых действий, а также гражданам, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, обучающиеся по очной форме обучения. При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, не должен превышать двукратной величины прожиточного минимума для региона проживания на каждого члена семьи. Кроме того, размер ежемесячного платежа по кредиту должен вырасти не менее чем на 30% относительно его размера на момент заключения кредитного договора (подп. «а»-«б» п. 8 Условий получения государственной помощи).

Итак, теперь читателям портала ГАРАНТ.РУ известны как минимум четыре способа, как уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. Остается принять решение: выбрать подходящий каждому случаю вариант, оценить все достоинства, недостатки и действовать.

Источник статьи: http://www.garant.ru/article/1170356/