Как написать заявление на реструктуризацию ипотеки (образец прилагается)?
В процессе погашения ипотеки у каждого, даже самого добросовестного заемщика могут возникнуть непредвиденные финансовые проблемы. Это может быть потеря работы, внезапная болезнь, рождение малыша, снижение зарплаты. В связи с этим у человека пропадает возможность выполнять финансовые обязательства перед кредитором, после чего многие должники просто уходят в подполье и начинают скрываться от сотрудников банка, а зря.
Проблему можно решить, обратившись в кредитную организацию за реструктуризацией. Как написать заявление на реструктуризацию долга, какие документы следует подготовить и куда подать – обо всем этом и пойдет речь в данной статье.
Особенности процедуры
Реструктуризация – это, по сути, внесение изменений в кредитный договор, после которых заемщику становится легче выплачивать долг. Для подачи заявления на реструктуризацию ипотеки нужны веские основания. К ним можно отнести:
- Увольнение с работы;
- Смерть заемщика или созаемщика;
- Тяжелая болезнь с потерей трудоспособности;
- Рождение ребенка;
- Снижение зарплаты;
- Выход в декретный отпуск.
Для того чтобы банк принял и рассмотрел ваше заявление, причину, по которой вы не сможете осуществлять выплаты в прежних объемах, нужно подтвердить документально. То есть необходимо заранее взять справку о болезни, документ, подтверждающий снижение дохода, справку о составе семьи и т.д.
Просрочка по ипотечному кредиту
Задержка в выплате кредита по ипотеке может случиться по разным причинам. Как правило, заемщик заранее знает, что не сможет вовремя погасить задолженность. Главное в этой ситуации – не дожидаться, пока работники банка позвонят с претензиями, или еще хуже – передадут долг коллекторам. Нужно заранее посетить офис кредитора, предупредить о невозможности своевременного погашения платежа и попытаться найти компромисс.
Кроме того, если квартира по ипотеке находится в залоге у банка – есть риск лишиться имущества. Банк в случае просрочки может выставить жилье на аукцион и выручку от продажи забрать в счет погашения долга.
Господдержка и ее плюсы
Должники, которые оказались в тяжелом финансовом положении могут обратиться за помощью к государству. АИЖК разработало ряд программ, поддерживающих заемщиков. Это и уменьшение процентов по кредиту для молодых семей, и даже выплата части ипотечного долга.
Данная программа реализуется во всех регионах и финансируется федеральным бюджетом. АИЖК — организация, ответственная за выполнение Постановления. Помощь оказывается не всем подряд, под нее попадают только определенные категории граждан:
- Инвалиды или семьи с детьми-инвалидами;
- Ветераны войны и боевых действий;
- Семьи с детьми;
- Сотрудники госорганов.
Кроме того, жилье, на которое взята ипотека у данных граждан, должно быть единственным, не элитным, а его стоимость за 1 квадрат не должна превышать среднерыночную. Еще одно ограничение – это возрастание ежемесячного платежа (например, при изменении курса валют) или существенное снижение доходов. Если все условия соблюдаются, заемщик может подать заявление на реструктуризацию ипотеки в АИЖК.
Плюсы государственной поддержки налицо. После реструктуризации заемщик может рассчитывать на уменьшение процентов по ипотеке, погашение части долга, возможность временно приостановить выплаты или снизить сумму платежа.
Составляем письмо
Для реструктуризации ипотечного долга заявителю следует обратиться в офис кредитора. Там ему будет предложено 2 варианта пересмотра условий договора:
- С господдержкой при обращении в АИЖК;
- Без господдержки по условиям банка.
Алгоритм дальнейших действий будет зависеть от выбранного варианта. Если заемщик попадает под все условия господдержки, то заявление следует подавать в АИЖК. В случае если вариант с господдержкой нереален, просьбу о реструктуризации нужно подавать в отделение банка.
Обращение составляется в 2 экземплярах, один из которых остается у заявителя (обязательно с подписью принимающего), а один отдается сотруднику АИЖК или банка. Для экономии времени и упрощения процесса составления заявления, рекомендуем воспользоваться готовым шаблоном.
Образец
Как и любой документ подобного рода, заявление на реструктуризацию состоит из 3 основных частей:
- Шапка письма.
- Основная часть.
- Подпись и дата.
В шапке письма следует указать организацию, куда подается обращение и реквизиты заявителя. Далее идет название документа – заявление на реструктуризацию, после чего пишется основная часть.
В основной части указываются данные по договору, причины, по которым заявитель просит о реструктуризации, варианты решения (снижение процентов, уменьшение платежа, кредитные каникулы и т.д.), список прилагаемых документов. В конце заявления ставится дата и подпись.
Если письмо составлено верно, банк или АИЖК обязаны принять его к рассмотрению. Причинами отказа могут послужить только наличие грубых ошибок, нецензурной лексики, просторечий, эмоционально-окрашенных оборотов.
Пример из практики
Если говорить о реструктуризации долга по господдержке, то тут все понятно: заемщик либо попадает под условия программы, либо нет. С банками ситуация другая – после подачи заявления собирается комиссия и выносит решение по заявлению.
Рассмотрим практический пример. Семья Головиных взяла в ипотеку квартиру, размер ежемесячного платежа за которую был 15 000 руб.. В семье родился ребенок, расходы на проживание увеличились, а главе семейства одновременно с этим понизили зарплату. Денег на выплату кредита не хватало, и супруги решили обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации.
В заявлении они попросили уменьшить сумму ежемесячного платежа до 8 000 руб. по причине рождения ребенка и снижения доходов. В подтверждение своих слов они предоставили справку о составе семьи и о размере зарплаты (2-НДФЛ). После рассмотрения заявления банк увеличил срок кредитования с 15 до 30 лет, одновременно уменьшив ежемесячный платеж с 15 000 до 8 000 руб.
Полезное видео
Заключение
Если вы попали в сложную ситуацию и не можете выплачивать долг по ипотеке, не стоит скрываться от банка, нужно попробовать договориться и написать заявление с просьбой о реструктуризации кредита. Банки, также как и заемщики, заинтересованы в погашении задолженности, поэтому в большинстве случаев идут навстречу клиенту.
Источник статьи: http://info-kreditny.ru/zayavlenie-na-restrukturizatsiyu-ipoteki-obrazets.html
Как провести реструктуризацию ипотеку в АИЖК и каких условий ждать?
АИЖК – это организация по ипотечному кредитованию, созданная для обеспечения ликвидности коммерческих банков РФ, специализирующихся на выдаче кредитов. АИЖК находится на государственном обеспечении и помогает стабилизировать ситуацию вокруг высоких цен на жилье в разных регионах России.
Сегодня Единый институт на базе АИЖК, регулирующий развитие жилищного сегмента, предлагает государственную программу помощи физическим лицам, взявшим на себя ипотечные обязательства в каком-либо банке. Речь идет о заемщиках, оказавшихся в трудной финансовой ситуации. На сегодняшний день реструктуризацию по ипотеке в рамках программы, предоставленной АИЖК, получили уже тысячи заемщиков. В августе 2017 года на дальнейшее развитие программы государство выделило 2 млрд. рублей. По программе АИЖК реструктуризация ипотечных кредитов стала более доступна.
Условия в АИЖК
Программа по реструктуризации от АИЖК предъявляет к объекту ипотеки, заемщикам и созаемщикам определенные требования, на основании которых комиссия выносит положительный или отрицательный вердикт. Через программу помощи от АИЖК реструктуризация ипотечных кредитов возможна для квартир со следующими параметрами:
однокомнатные, в которых общая жилая площадь не превышает 45 м2;
двухкомнатные с жилой площадью не более 65 м2;
с тремя и большим количеством комнат, в которых для жилья предусмотрено не более 85м2.
Заемщик имеет право реструктуризировать ипотечное жилье только в том случае, если у залогодателя оно единственное. Допускается совокупность долевого участия (в размере ½) заемщика и членов его семьи на еще одно жилое помещение. Для подтверждения этого факта заемщик не обязан предоставлять в АИЖК информацию из ЕГРП. Данные сведения запрашиваются агентством самостоятельно.
Требования к претенденту и его финансовому положению
Соискатель на получение помощи по ипотечному кредиту от АИЖК и его созаемщики должны являться гражданами РФ.
Заявку на участие в программе могут подавать физические лица, подходящие под следующие категории:
наличие своих несовершеннолетних детей, усыновленных или опека над несовершеннолетними детьми;
инвалиды или лица, опекающие детей-инвалидов;
участники боевых действий;
лица, имеющие на иждивении студентов, учеников, стажеров, интернов, возраст которых — до 24-х лет.
Начались проверки изменения финансового положения лиц, подавших заявку на получение помощи по программе АИЖК. В связи с этим состояние финансов претендента на участие в программе должно соответствовать следующим критериям:
Средний общий доход всех членов семьи, учтенный за 3 месяца до подачи заявки на реструктуризацию, с вычетом ежемесячного долга по ипотечному займу и поделенный на количество членов семьи, составляет цифру, которая не превышает двух прожиточных минимумов в данном регионе.
Плановый ежемесячный платеж по ипотечному займу на момент подачи заявки, в сравнении с выплатами, установленными на дату заключения кредитного договора, увеличился на 30% и более.
Сколько рассматривается заявка в АИЖК
Срок рассмотрения заявки на реструктуризацию не имеет четких ограничений, поскольку зависит от многих факторов, в том числе и от банка, выдавшего кредит. В каждом кредитно-финансовом учреждении эти сроки устанавливаются в соответствии с внутренними правилами и организацией. Заявку рассматривают не один день, сколько дней рассматривает комиссия конкретный кредит, однозначно сказать нельзя. Сколько месяцев на рассмотрение ушло, вы можете расспросить у своих знакомых, которые реструктурировали ипотеку в рамках данной программы.
Необходимы документы
Для подачи заявки предусмотрен список документов для реструктуризации ипотечного кредита.
Что входит в полный пакет документов:
Копия паспорта гражданина РФ с пропиской и всеми личными данными (для соискателя, его созаемщиков, всех членов семьи).
Копии других документов, удостоверяющих личность.
Подачу заявления на реструктуризацию долга, в том числе и ипотечного кредита по форме банка.
Документы, подтверждающие наличие у заемщика/созаемщика работы, платежеспособность претендента и его поручителей:
справка 2-НДФЛ за последний квартал;
справка о состоянии лицевого счета застрахованного субъекта (СНИЛС);
трудовой договор, заверенный работодателем.
Перечень документов, подтверждающих социальный статус клиента:
удостоверение о потере трудоспособности (справка ВТЭК);
справка из Центра занятости о размере пособия;
свидетельства о рождении детей;
копии документов лиц, находящихся на иждивении;
удостоверения ветерана боевых действий.
Копия ипотечного договора с графиком выплат.
Заявление (образец есть на официальном сайте АИЖК). Заполнение бланка займет минимум времени.
Документ о правах на жилье, которое не является ипотечным продуктом.
Для проведения реструктуризации кредитор имеет право потребовать от претендента и другие документы. Как написать заявление в АИЖК? Эту информацию можно найти на официальном сайте агентства, там есть образец.
Как оформить реструктуризацию ипотеки в АИЖК
Если вы попали в трудную финансовую ситуацию, и вас заинтересовала федеральная программа реструктуризации займа, обратитесь к своему кредитору с заявлением и пакетом документов. Добиться по программе послабления и получить возможность без ущерба для семейного бюджета вносить ежемесячные платежи удалось многим гражданам России.
Программа реструктуризации реализуется по следующим правилам:
Если клиент банка-кредитора оформлял заем в иностранной валюте, она конвертируется в российские рубли по курсу, который не может превышать курс, установленный Банком России.
Процентная ставка не должна быть выше той, которая установлена на момент подписания договора о реструктуризации (для рублевых кредитов).
Для займов, оформленных в иностранной валюте, эта ставка не должна быть выше 11,5%, что распространяется на весь период кредитования.
Если ипотека с господдержкой, остаток по кредиту снижается на 30%, но сумма снижения не должна превышать 1,5 млн. рублей.
Еще неуплаченная неустойка подлежит списанию. Исключение составляют те неоплаченные неустойки, решение по которым принято в судебном разбирательстве.
При реструктуризации по государственной программе кредитор не может брать с заемщика комиссионные за оформление данной помощи. Не в праве он и сокращать срок действия кредита.
Что делать если отказали в реструктуризации
Не всегда сотрудники агентства одобряют государственную помощь гражданам в реструктуризации ипотеки, нередко и отказывают. Причин тому может быть несколько.
Отказ в реструктуризации ипотеки АИЖК может быть инициирован банком, ведь его отношения с заемщиком считаются первоочередными, что подтверждается кредитным договором. В своем договоре заемщик обязательно найдет пункт, в котором сказано, что реструктуризация возможна только по согласию обеих сторон. Ни заемщик, ни кредитор не могут участвовать в программе АИЖК по принуждению.
Другая причина отказа – неготовность АИЖК выделить деньги на реструктуризацию по конкретному договору. Возможно, соискатель или его финансовые условия не соответствуют установленным программой критериям, и комиссия приняла решение не в пользу заемщика.
Что делать, если отказали, может, обратиться в суд? Ни в коем случае делать этого не нужно! Действия банка и агентства будут признаны правомерными, а вы только зря потратитесь на судебные издержки. Попробуйте найти другой путь решения вопроса.
Нюансы
Собираясь обратиться в АИЖК для реструктуризации ипотечного кредита, наберите телефон горячей линии и уточните все особенности программы. Основные нюансы приводятся в этом списке:
АИЖК сотрудничает с банками и может одобрить вашу заявку только после того, как кредитор даст свое согласие на перекредитование. Чаще всего программа одобряется лицам, относящимся к социально защищенной категории граждан РФ.
Реструктуризация от АИЖК предусматривает гибкую бонусную систему.
И заемщик, и кредитно-финансовая организация при участии в данной программе увеличивают шансы на успешное погашение кредита.
Невозможно заранее предугадать процентную ставку на кредитование, поскольку в каждом конкретном случае она рассчитывается индивидуально. Для кого-то предложенные условия окажутся не такими выгодными, как казалось на первый взгляд.
На ежемесячные платежи в АИЖК накладывается небольшая комиссия.
Горячая линия ответит потенциальному претенденту и на другие вопросы.
Отзывы и личный опыт клиентов
Реструктуризация ипотеки АИЖК разными людьми воспринимается по-разному. Когда программа только появилась, она была еще несовершенна, а жесткие условия реструктуризации отпугивали многих заемщиков. Сегодня программа представлена в усовершенствованном виде, что повысило ее эффективность и жизнеспособность.
Долговое обязательство реструктурировано – отзывы людей, принявших участие в программе государственной помощи:
Василий, 37 лет, Нижний-Новгород. «Я попал в первые ряды тех, кому была предоставлена помощь по программе. Ввязался в ипотеку, когда все было хорошо, но через полгода серьезно заболел. Пришлось оставить высокооплачиваемую должность. Может, и не согласился бы на эти условия, но другого выхода не видел. Мне повезло, я выиграл несколько месяцев, в течение которых восстановил здоровье и вернулся на прежнюю работу. Мой долг перед банком значительно уменьшился, и сегодня я могу с уверенностью сказать, что мой кредит подходит к концу».
Наталья, 51 год, Иркутск. «Неделю назад сдала документы на получение помощи в погашении ипотеки от государства. Жду решения комиссии с нетерпением. Мои соседи несколько месяцев назад получили одобрение от АИЖК, теперь в финансовом плане они чувствуют себя значительно легче. Очень надеюсь, что эта программа поможет и нашей многодетной семье, ведь я о ней слышала много положительных отзывов».
Игорь, 47 лет, Калининград. «В семье сына родилась двойня, решили совместными усилиями тянуть ипотеку, но не рассчитали своих сил. Я попал под сокращение, а заплаты сына не хватало на погашение кредита. Наличие двух несовершеннолетних детей явилось основанием для подачи заявления в АИЖК. Надежды особой не возлагали, но заявка была рассмотрена положительно для нас. В таких условиях платить стало намного легче. Спасибо государству за эту программу!»
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита
Источник статьи: http://refinansirovanie.org/restrukturizaciya/23-aizhk-restrukturizaciya-ipotechnyh-kreditov.html