Как написать заявление о снижении процентной ставки по кредиту

Как написать заявление о снижении ставки по ипотеке

Еще в 2017 году Сбербанк начал предлагать действующим клиентам, оформившим ипотечные кредиты по высокой процентной ставке возможность ее снижения до адекватного на данный момент уровня. Для этого нужно соответствовать требованиям банка и написать соответствующее заявление. После этого Сбербанк его рассмотрит и примет окончательное решение.

1. Подробнее о снижении ставки
2. Расчет выгоды от пересчета процентов
3. Как подготовить заявление о снижении ставки по ипотеке?
4. Нюансы заполнения
5. Как банк рассматривает вопросы о снижении ставки?
6. Вероятность одобрения от банка
7. Как повысить шансы на перерасчет процентов?

Подробнее о снижении ставки

Благодаря низкой инфляции и достаточно неплохому состоянию экономики России, Центральный Банк принял решение о снижении ключевой ставки, от которой отталкиваются все банки при определении уровня процентных платежей за кредиты. В том числе и за ипотеку. Так как ставка была снижена, логично, что банки предложили своим клиентам снизить ставки и по их продуктам. Это было сделано в первую очередь для того, чтобы избежать массового перекредитования, однако для обычных заемщиков выгода от таких действий очевидна. Чем меньше процентная ставка, тем меньше придется переплачивать, а ведь это основной минус любой системы кредитования.

Расчет выгоды от пересчета процентов

Предположим, что клиент оформил ипотечный кредит в 2009 году. Средняя процентная ставка на тот момент составляла около 14-15% годовых. При помощи программы, предложенной Сбербанком, можно уменьшить размер платежей до уровня 11-12% годовых. Насколько же это выгодно? Неужели 2-3 процента в состоянии помочь серьезно сэкономить? Разберем на примере.

Допустим, кредит был оформлен в 2009 году под 15% годовых. Остаток задолженности на момент изменения процентной ставки составляет 2 000 000,00 рублей. Остаток срока – 20 лет. При таких условиях, учитывая популярную сейчас аннуитетную систему платежей:

• Каждый месяц нужно вносить по 26 336 рублей.
• Совокупная переплата на момент окончания срока составит 4 328 768 рублей.

Если же снизить ставку до 11% получаем следующую ситуацию:

• Платить в месяц по 20 644 рублей.
• Совокупная переплата за весь остаток срока: 2 957 255,00 рублей.

Посчитаем выгоду. Каждый месяц семья будет экономить 26336-20644=5692 рублей. А за весь оставшийся срок придется переплатить значительно меньше: 4328768-2957255=1 371 513 рублей. То есть, более чем на 1,3 миллиона меньше. Выгода очевидна.

Как подготовить заявление о снижении ставки по ипотеке?

Есть два варианта подготовки и отправки заявления. Один, самый простой, перейти на специализированный сайт от Сбербанка, где внести в форму свои данные и отправить в электронном виде. После этого, в течение 30 дней заявление будет рассматриваться банком и в конечном итоге клиента оповестят о принятом решении. Однако можно лично прийти в любое отделение банка и подать заявление на бумажном носителе.

Нюансы заполнения

Как можно заметить на представленном выше образце, никаких особых документов и сложностей с подготовкой и заполнением заявления возникнуть не должно. Рекомендуется перепроверить правильность указать номера и даты кредитного договора, а также контактных данных клиента. Также следует иметь при себе оригинал договора с банком. Менеджер может приложить его копию к заявлению для большей наглядности. Отдельно следует отметить верное указание контактного телефона. Ошибка хотя бы в одной цифре приведет к тому, что банк просто не сможет оповестить клиента о принятом решении.

Так как подобные операции не слишком выгодны для банка, при подаче заявления очень рекомендуется попросить до менеджера копию заявления (или второй образец, если заемщик сделал два) с отметкой о принятии, входящим номером и датой принятия. Это позволит избежать спорных ситуаций.

Как банк рассматривает вопросы о снижении ставки?

Весь процесс рассмотрения заявления занимает 30 дней. Чаще решение принимается быстрее. Следует учитывать, что банк может предложить снизить ставку до уровня 10,9-12,9% годовых, в зависимости от той программы, которая действует у клиента, а также наличия или отсутствия страхования жизни и здоровья. Если ставка и так меньше, то смысла подавать заявление нет, оно будет отклонено. Отдельно нужно отметить, что снизить ставку могут и те клиенты, которые уже совершали такую операцию в 2017 году.

Вероятность одобрения от банка

Если заемщик соответствует требованиям программы снижения ставки по ипотеке, скорее всего отказа не последует. Для этого процентная ставка по действующему кредиту должна быть больше, чем 10,9-12,9% и по кредиту не должны быть просроченной задолженности. Есть и другие требования:

• Кредит должен был быть получен не раньше, чем за 1 год до момента подачи заявления. Если клиент получил заем всего несколько месяцев назад, банк не будет рассматривать такое заявление.
• На момент подачи заявления осталось погасить больше 500000,00 рублей.
• До момента подачи заявления не было реструктуризации.

В большинстве случаев, если клиент соответствует всем заявленным требованиям, его заявление будет одобрено и процентная ставка снизится. Примечательно, что на сайте банка стоит еще такой параметр, как «Другие факторы». Непонятно что именно в данном случае предполагается и на основании чего банк может отказать. Как следствие, в случае отказа нужно требовать развернутого пояснения, на каких, собственно, основаниях. В теории, если клиент будет знать, из-за чего ему отказали, то сможет убрать проблемные моменты и подать заявление снова.

На практике, банк отказывает только по вполне очевидным и понятным причинам, четко перечисленным выше.

Как повысить шансы на перерасчет процентов?

Сначала нужно понять, что данная программа не рассчитана на перерасчет процентов как таковых: только на снижение процентной ставки. То есть, ранее выплаченное никто не компенсирует и в счет существующей задолженности не примет. Просто последующие платежи будут меньше, как и сумма переплаты.

Повысить шансы на одобрение можно при помощи оформления полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Также необходимо погасить всю просроченную задолженность. Последнее – обязательное условие, без выполнения которого вообще нет смысла подавать заявление. Кроме того, можно уточнить у менеджера, как еще можно повысить вероятность одобрения. Возможно банк предложит дополнительные варианты страхования или иные условия, при выполнении которых заявление будет принято безоговорочно.

Источник статьи: http://www.sravni.ru/ipoteka/info/kak-napisat-zajavlenie-o-snizhenii-stavki-po-ipoteke/

Форма заявления на снижение процентной ставки по кредиту

О возможности уменьшить сумму ежемесячных платежей известно не всем лицам, которые пользуются кредитом. Решая финансовые затруднения простым и доступным способом в виде получения ссуды, физические лица впоследствии переплачивают огромные деньги. Для банка сотрудничество с клиентами — это всегда выгодно при условии, что средства вернутся своевременно. Но у клиентов есть возможность уменьшить переплату, подав заявление на снижение процентной ставки.

Основания для обращения в банк

Необходимость в срочном получении определённой денежной суммы может возникнуть в разных ситуациях. Один из наиболее доступных способов — взять кредит в банке. При этом придётся заплатить за пользование деньгами, что определяет процентная ставка.

Ежемесячно клиент обязан погашать долг частями, возвращая банку некоторую сумму долга и процент.

В связи с возникновением непредвиденных ситуаций, регулярные платежи могут стать существенным ударом по семейному бюджету. В таком случае можно написать письмо в банк о снижении процентной ставки по кредиту. Таким правом может воспользоваться заемщик по действующему открытому договору.

Рассмотрение заявки возможно на следующих основаниях:

• рождение ребенка в семье, что привело к увеличению расходов;
• потеря постоянного места работы, ухудшение состояния здоровья или другие причины, которые привели к нестабильному финансовому положению;
• намерение заемщика досрочно вернуть денежные средства на более выгодных условиях.

После принятия банком решения об удовлетворении заявки произойдёт уменьшение ежемесячной суммы платежа или тела кредита в целом. Это благоприятно отразится на финансовом положении плательщика. Банковские сотрудники могут предложить несколько способов пересмотра и понижения размера платежей на основании обращения клиента и доказательства предъявленных им оснований.

Для того чтобы заявление на пересмотр процентной ставки по кредиту было удовлетворено, необходимо являться надежным клиентом банка и пользоваться ссудой не впервые. Кроме того, недопустимо иметь просрочку в платежах на протяжении трех последних месяцев. Важно указать в письме правдивую и довольно серьёзную причину, из-за которой нет возможности в прежнем объеме выплачивать долговые обязательства.

В качестве доказательств к обращению потребуется прикрепить подтверждающие документы (свидетельство о рождении ребенка, копию трудовой с записью об увольнении, справки из лечебного учреждения, документ о разводе и т. д. ). Рассматриваются заявки только законопослушных граждан страны с безупречной кредитной историей. Если клиент подаст заведомо ложную информацию, попытавшись обмануть кредитора, неизбежен отказ и в этот раз, и при следующей попытке.

Формирование ежемесячного платежа

Для того чтобы понимать, как может быть уменьшена ставка кредитования, нужно разбираться, как и из чего формируется регулярный платеж. Кредитор всегда назначает процент за пользование банковским продуктом, исходя из ряда факторов. К ним относятся:

• риск, связанный с вероятностью невозврата суммы займа клиентом (если заемщик не вызывает доверия, банк сомневается в его стабильной платёжеспособности, то могут быть установлены более строгие условия предоставления денежных средств);
• сроки выдачи кредита (чем больше период, тем выше переплата, так как банк рассматривает длительный промежуток времени как повышенный риск потери постоянной работы, смерти заёмщика, серьёзного заболевания);
• ключевая ставка по Центробанку и рефинансирования (главные инструменты кредитно-денежных отношений в любом государстве, определяющие не только процентную ставку по долговым обязательствам, но и стоимость депозитов и фондирования).

На основании этого существуют эффективные методики, позволяющие обычным гражданам добиться желаемых изменений и улучшить условия потребительского кредитования. Например, если предоставить специалистам кредитного отдела дополнительный пакет документов, справки, свидетельства о владении объектами недвижимости или автомобилем, то банк убедится в благонадёжности клиента и его способности своевременно погашать долг.

На этапе, когда происходит оформление кредита, есть возможность сразу добиться более низкой процентной ставки. Для этого можно предоставить имущество в залог, но этого всеми силами старается избежать большинство заемщиков. Если клиент уверен в стабильности своего материального состояния и возможности вовремя погашать долг, то заложенное движимое или недвижимое имущество сделает условия кредитования более выгодными. А конфисковать его сможет только суд, рассмотрев все условия потери платежеспособности заемщика и приняв обоснованное решение (не всегда в пользу банка).

На размер процентной ставки могут повлиять и лица-поручители. В этом также нет ничего опасного, например, если за плательщика поручается супруг (супруга) или другие родственники, проживающие вместе и имеющие право распоряжаться семейным бюджетом. Привлечение таких лиц — обычная формальность, позволяющая уменьшить переплату.

Оформление обращения

Чтобы сообщить кредитору о своей просьбе, можно написать по образцу письмо в банк о снижении ставки по кредиту и отправить документ по почте России. Кроме того, приветствуется личное посещение отделения и беседа со специалистом. Еще один вариант — заполнить форму для обратной связи, воспользовавшись личным кабинетом интернет-банкинга. На рассмотрение заявки в среднем уходит 3 месяца, в отдельных случаях процедура растягивается до полугода или, наоборот, вопрос решается уже в течение первого месяца.

Текст обращения вносится в представленный банком образец, но составляется в свободной форме. Обязательными пунктами являются:

• фамилия, имя и отчество;
• паспортные данные клиента;
• номер кредитного договора и дата подписания;
• контактный телефон.

В свободной форме заполняется текст заявления. Клиент должен четко сформулировать просьбу, обосновать причины уменьшения платежей. После рассмотрения заявки банк может попросить заемщика подать дополнительный пакет документов, подтверждающих изменение платежеспособности.

Следует помнить, что одним из реальных оснований, которое можно указать в образце заявления на уменьшение процентов по кредиту, является изменение ключевой ставки самого Центробанка. Это тот процент, по которому ЦБ выдает займы другим коммерческим банкам. Обычно такая информация не является публичной и не всегда доступна простым физическим лицам. Однако, если речь идет о крупных суммах, разница в платежах после понижения процента может оказаться существенной.

Дополнительные способы

Не все клиенты уведомляются о том, что есть дополнительные процедуры, позволяющие уменьшить платежи по долговым обязательствам. Для этого не придется в заявлении просить снизить процентную ставку по кредитному договору. Вариантами изменения регулярно возвращаемых банку сумм являются:

• реструктуризация долга (оформляется на основании договоренности между финансовым учреждением и плательщиком о том, что вводятся в действие скорректированные условия погашения процента и пересчет оценки действующего договора);
• рефинансирование (подписание договора с другим банком с целью поиска более выгодных условий для полного или частичного погашения долга);
• применение социальной поддержки (частичное возмещение средств за счет государственных программ по поддержке молодых семей или обеспечения молодежи жилищными условиями);
• судебные иски (клиент может обратиться в суд, если узнает, что условия кредитования нарушают правила, установленные Центробанком или законом, или если расчеты выполнены с нарушениями).

В некоторых случаях клиенты могут воспользоваться возможностью изменения валюты кредитования. Нестабильность курса приводит к изменениям в суммах платежей, и не всегда в меньшую сторону. Поэтому, чтобы не преплачивать, можно произвести перекредитование.

Наиболее жесткой мерой воздействия на банк в случае его отказа является подача заявления в Роспотребнадзор. Это государственный орган, функции которого — защита прав потребителей, в том числе и в сфере кредитования. На основании заявки клиента будет организована проверка и доскональное изучение договора. В случае выявления нарушений, банковское учреждение привлекут к административной ответственности с назначением штрафа и требованием удовлетворить просьбу заемщика.

Главное в кредитовании — не испортить репутацию плательщика в глазах банка и не попасть в чёрный список. Любые действия и все данные по платежам отражаются в кредитной истории, которая в будущем становится весомым аргументом для выдачи необходимой суммы или отказа в займе.

Источник статьи: http://kreditmoneya.ru/zayavlenie-na-snizhenie-protsentnoy-stavki.html